Pourquoi anticiper sa retraite

À la retraite, la pension des régimes obligatoires dépasse rarement 50 % du dernier revenu pour un cadre, et la baisse est souvent brutale. Plus vous commencez tôt, plus l’effort d’épargne mensuel est faible : le temps fait le plus gros du travail grâce aux intérêts composés.

Les solutions à combiner

• Le PER individuel : versements déductibles des impôts, sortie en capital ou en rente à la retraite.
• L’assurance vie : plus souple, disponible à tout moment, fiscalité allégée après 8 ans.
• L’immobilier locatif ou les SCPI : des revenus complémentaires réguliers, souvent financés à crédit pendant la vie active.
• L’épargne salariale (PERECO) si votre entreprise en propose.

Quand s’y prendre ?

L’idéal est de commencer entre 35 et 45 ans, quand la capacité d’épargne se dégage. Mais il n’est jamais trop tard : à 55 ans, une stratégie bien construite sur dix ans change réellement le niveau de vie à la retraite, notamment grâce au levier fiscal du PER.

Les points de vigilance

Le PER est bloqué jusqu’à la retraite, sauf accidents de la vie et achat de la résidence principale. La fiscalité à la sortie dépend de la façon dont vous avez versé. Concentrer toute son épargne retraite sur un seul produit ou un seul type de support est risqué : la diversification et un horizon clair sont essentiels.

Comment je vous accompagne

Nous commençons par un bilan retraite : reconstitution de carrière, estimation de votre future pension, calcul de l’écart à combler. J’établis ensuite un plan de versements réaliste, je choisis avec vous les enveloppes et les supports, et j’ajuste la stratégie chaque année jusqu’au départ.

Basée à Carquefou (44470), j’accompagne des particuliers et des chefs d’entreprise à Nantes, Sainte-Luce-sur-Loire, Thouaré-sur-Loire, Sucé-sur-Erdre et dans toute la région nantaise, en rendez-vous ou en visioconférence.

Questions fréquentes

À quel âge faut-il commencer à préparer sa retraite ?

Le plus tôt possible. Épargner 150 € par mois à 35 ans produit bien plus qu’épargner 300 € par mois à 50 ans, à rendement égal. Cela dit, commencer tard reste très utile, surtout avec le levier fiscal.

PER ou assurance vie pour la retraite ?

Le PER est intéressant si vous êtes fortement imposé aujourd’hui et le serez moins à la retraite. L’assurance vie garde l’avantage de la disponibilité et de la transmission. En pratique, on combine souvent les deux.

Que devient mon PER si je décède avant la retraite ?

Le capital est transmis aux bénéficiaires que vous avez désignés, avec une fiscalité proche de celle de l’assurance vie pour un PER assurantiel. C’est un point à ne pas négliger dans la rédaction de la clause bénéficiaire.

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