Épargne de précaution : combien mettre de côté et où la placer ?
Une panne de voiture, une facture de chauffage plus lourde, une baisse de revenus : les imprévus arrivent à tout moment. L’épargne de précaution est la réserve qui permet d’y faire face sans s’endetter ni vendre un placement au mauvais moment. Combien mettre de côté ? Où la placer ? Comment la constituer ? Voici les réponses, selon les recommandations de l’Autorité des marchés financiers (AMF).
Qu’est-ce que l’épargne de précaution ?
C’est une épargne sûre et accessible à tout moment, destinée à faire face aux événements imprévus. Selon l’AMF, elle doit être constituée avant d’autres placements, comme l’immobilier ou la retraite. Elle ne cherche pas la performance : ses deux qualités sont la disponibilité et la sécurité. Elle reste donc distincte de l’argent destiné à vos projets.
Combien mettre de côté ?
L’AMF recommande une réserve équivalente à 2 à 6 mois de revenus, selon votre statut (salarié, indépendant, retraité…) et le nombre de personnes dans le foyer. Par exemple, pour un foyer dont les revenus mensuels sont de 2 500 €, la réserve se situerait entre 5 000 € et 15 000 €. Plusieurs facteurs permettent d’ajuster :
- La stabilité de vos revenus : des revenus variables, par exemple en activité indépendante, justifient en général une réserve plus élevée ;
- Le nombre de personnes à charge : plus le foyer est grand, plus les dépenses incompressibles sont importantes ;
- Vos charges fixes : loyer, crédits, assurances, scolarité ;
- Vos autres protections : couverture de prévoyance, solidité du contrat de travail.
Où placer son épargne de précaution ?
Les livrets réglementés sont les supports les plus adaptés : garantis, sans frais et accessibles à tout moment. Voici les caractéristiques en vigueur depuis le 1er août 2026 :
| Livret | Taux | Plafond | Particularité |
|---|---|---|---|
| Livret A | 1,7 % | 22 950 € | Intérêts exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux |
| LDDS | 1,7 % | 12 000 € | Intérêts exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux |
| LEP | 2,5 % | 10 000 € | Destiné aux foyers aux revenus modestes |
Les livrets bancaires ordinaires peuvent afficher des taux plus élevés, mais souvent de façon temporaire, et leurs intérêts sont imposables. Méfiez-vous des taux promotionnels de quelques mois, qui baissent ensuite, et des produits qui facturent des frais de versement ou de retrait. Pour le détail des taux et leur évolution, voyez notre article sur les taux de l’épargne réglementée.
Comment la constituer en quatre étapes
- Vérifier votre budget : il doit être suffisamment équilibré pour que vous puissiez épargner sans vous mettre en difficulté.
- Calculer la somme mensuelle que vous pouvez mettre de côté, puis fixer un objectif chiffré et une échéance.
- Choisir un produit sans risque, qui accepte des versements réguliers sans frais, et automatiser le virement.
- Vérifier la fiscalité du placement choisi, surtout si votre foyer est fortement imposé.
Que faire une fois la réserve constituée ?
Quand la réserve est constituée, l’épargne supplémentaire peut être affectée à des projets, selon leur horizon : achat, études des enfants, retraite, transmission. Plus l’horizon est long, plus il est possible d’accepter des supports dont la valeur fluctue, au prix d’un risque de perte en capital. Deux pistes pour aller plus loin : le principe de la diversification de l’épargne, et le choix entre assurance-vie et PER.
Les erreurs à éviter
- placer sa réserve sur des supports dont la valeur peut baisser ;
- la laisser dormir sur un compte courant qui ne la rémunère pas ;
- puiser dedans pour des dépenses non essentielles ;
- l’oublier : à réviser quand votre situation change (naissance, déménagement, changement d’emploi).
Chaque foyer est différent : le bon niveau de réserve se définit avec vos charges, vos projets et votre situation professionnelle. Lors d’un premier échange, nous pouvons faire ce point avec vous.
Pour aller plus loin : découvrez notre approche de l’épargne et des placements, ou prenez rendez-vous pour faire le point sur votre situation.
À lire aussi
Sources officielles
- AMF : se constituer une épargne de précaution
- economie.gouv.fr : tout savoir sur les produits d’épargne (écrit le 18 septembre 2026)
- info.gouv.fr : le taux du livret A augmente à compter du 1er août 2026
- Mes questions d’argent (Banque de France) : une épargne de précaution, pourquoi et comment faire ?
Rédigé le 16 octobre 2026 à partir des pages officielles citées ci-dessus. Les taux sont ceux en vigueur depuis le 1er août 2026 et peuvent évoluer.
Ce contenu est une information générale et ne constitue pas un conseil personnalisé : la réglementation évolue et chaque situation est différente. Faites vérifier votre situation avant toute décision.
